Чиновники уже давно подумывают ввести в России обязательное страхование жилья. Сделать это пока не позволяет Гражданский кодекс, запрещающий навязывать собственникам эту услугу. Тем временем, все больше квартировладельцев решают вполне добровольно застраховать свое имущество. Наша статья – для них.

Первым делом нужно решить, что именно вы будете страховать. Дело в том, что страхование жилья бывает двух видов:
1) Страхование квартиры
2) Страхование отделки и инженерного оборудования.

Здесь важно понять, что, заключая договор о страховании квартиры, вы страхуете лишь саму конструкцию, то есть стены и перекрытия. Такая страховка поможет при пожаре, землетрясении или террористическом акте. Однако в случае, к примеру, затопления страхование квартиры окажется совершенно бесполезным.

Второй вид страхования более полезен с точки зрения защиты от большего количества неприятностей. Обычно траховые компании включают в отделку все виды штукатурных и малярных работ, все виды облицовки и оклейки стен и потолка, сгораемые элементы потолка, пола и стен, а также дверные и оконные конструкции, включая застекленные балконы и лоджии. Сюда же относится встроенная мебель.

Под инженерным оборудованием обычно понимается все отопительное и санитарно техническое оборудование, электросчетчики, телевизионный и телефонный кабель, электропроводка. Также можно застраховать только часть жилища, например, эксклюзивную отделку стен или потолка. Третий вид страхования жилья защищает имущество, находящееся в квартире (мебель и др.). Но эту услуга обычно идет в связке со страхованием отделки, как его составная часть.

Еще один вид страхования, связанный с жильем, - страхование своей гражданской ответственность в случае причинения ущерба соседям (затопление, пожар и др.) Об этом особенно следует задуматься, если под вами расположено достаточно шикарное помещение в евроремонтом и дорогой мебелью. Правда, этот вид страхования (как и любое страхование жилья) возможен только для собственника; арендаторы и другие жильцы оформить такой полис не могут. Еще одно стандартное исключение: страхование гражданской ответственности во время проведения ремонта. Большинство страховых компаний на это не соглашаются.

Выбирая страховую компанию и конкретную программу страхования, нужно, в первую очередь, определиться: от каких непредвиденных обстоятельств (рисков) вы хотите себя защитить. Внимательно читайте договор: в нем максимально конкретно указаны все риски, за которые отвечает компания. Обратите внимание на формулировки: каждое слово имеет значение.

Если в договоре указано, что вы застрахованы от «залива в результате аварий водопровода, канализации, отопительной или противопожарной систем», то, будучи залитыми по недосмотру соседей, вы уже не сможете рассчитывать на компенсацию. Обратите особое внимание на исключения из страхового покрытия, то есть на то, что не будет являться страховым случаем по вашему договору. Это может быть: нарушение правил противопожарной безопасности, нахождение имущества по адресу, не указанному в договоре страхования, а также физический износ конструкций, оборудования, материалов, нарушение нормативных сроков их эксплуатации, производственных, строительных дефектов, конструктивных недостатков, некачественного выполнения монтажных работ и др.

Тарифы страховых компаний могут существенно различаться. В среднем годовой полис стоит 1% от стоимости имущества. Факторы, повышающие стоимость полиса: солидный возраст квартиры, ветхое состояние, долгое отсутствие ремонта. Факторы, снижающие стоимость: наличие домофона, консьержи, охраны, а также наличие системы пожарной безопасности, охранной сигнализации или комплексной системы, защищающей квартиру от угрозы проникновения, задымления, возникновения пожара, утечки газа или протечки воды. Размер скидок может составить от 10 до 25% от базовой стоимости полиса.

За каждый год безубыточного непрерывного страхования компании, как правило, дают скидку на будущий год в размере 10% (но не более 30%). Также можно рассчитывать на 5-10% скидки, если вы застрахованы по другим видам страхования в этой же компании или обращаетесь туда через Интернет. Кроме того, хороший дисконт можно получить благодаря всевозможным рекламным акциям в страховых компаниях.

Для москвичей самый выгодный и дешевый вариант страховки - полис по льготной городской программе страхования жилья. Чтобы оформить его, не нужно никуда ходить, достаточно просто оплатить сумму, указанную в квитанции по квартплате, в графе «страхование». Страховка начинает действовать со следующего месяца после оплаты. Сумма весьма скромная – 90 копеек с квадратного метра. Для типовой двухкомнатной квартиры площадью 50 кв.м. платеж составит всего 540 рублей в год.

Правда, и страховое возмещение по льготной страховке небольшое – максимум 17 тыс. рублей с квадратного метра. При этом треть страховых выплат компенсирует городской бюджет. Перечень рисков по этой программе ограничен: пожар, взрыв бытового газа и т.д. От затопления и противоправных действий третьих лиц программа не защищает. Зато в случае полного уничтожения квартиры вы можете рассчитывать на предоставление новой.

По желанию можно увеличить сумму взносов до полутора рублей с квадратного метра, тогда и страховое возмещение возрастет до 25 тыс. руб. с того же метра. Для стандартной квартиры этой суммы обычно достаточно, чтобы покрыть все убытки в случае ущерба, но для квартиры с евроремонтом может и не хватить.

Выход – достраховать свое имущество по коммерческому полису. Такую услугу предлагают несколько столичных компаний, участвующих в городской программе страхования жилья: «МЕСКО», «МСК», «МАКС». По этой системе можно расширить перечень рисков и увеличить сумму выплат, а также застраховать содержимое квартиры – движимое имущество. При этом вы страхуете не всю отделку заново, а лишь только разницу между ее реальной стоимостью и размером выплат по льготной городской программе.

Вот, например, вариант полиса по дострахованию компании «Меско»: дополнительные выплаты за отделку составят 140 тыс. рублей, плюс на 30 тыс. рублей страхуется движимое имущество и на такую же сумму – гражданская ответственность страхователя. Стоимость полиса – 1,5 тысячи рублей в год. Возможен и более масштабный вариант: доплата за отделку – 700 тыс. руб., максимальные выплаты за движимое имущество – 100 тыс. руб., гражданская ответственность – на 50 тыс. руб. Страхование на такие крупные суммы требует вызова оценщика компании и составления описи ценного имущества.

Если вернуться к коммерческому страхованию, доступному всем гражданам России, а не только москвичам, то одним из вопросов, который необходимо решить: на какую сумму будет страховаться жилье. Эта сумма может быть фиксированной, а может равняться рыночной стоимости квартиры. Фиксированная сумма устанавливается при страховании имущества без осмотра, а потому обычно не превышает определенного лимита. Например, в «Росгосстрахе» этот лимит составляет 500 тыс. рублей. Такие полисы выдаются без выезда оценщика Страхование же по реальной стоимости требует оценки эксперта и составления подробной описи имущества, но впоследствии все это позволит облегчить процесс возмещения ущерба. Данный вариант предпочтителен для страхования дорогостоящего имущества и отделки, стоимость которых превышает фиксированный лимит.

Еще один момент, на который следует обратить внимание – наличие в договоре так называемой франшизы – суммы ущерба, не подлежащей возмещению (обычно около $400). В этом случае страховая компания обязуется возместить убытки лишь в части, превышающей сумму франшизы. Наличие франшизы снижает стоимость полиса, однако любой мелкий ущерб страхователь вынужден оплачивать сам. Если же за год произошло несколько таких мелких неприятностей, то и сумма, «сэкономленная» страховой компанией, выйдет значительная.

Надо заметить, что в России страхование жилья, как и любое добровольное страхование, не очень популярно среди граждан. Тем не менее, число выданных полисов растет каждый год. В 2006 году в столице было застраховано 1 миллион 500 тысяч квартир. Считается, что главным фактором развития рынка страхования является рост благосостояния граждан. Недаром «страхование» образовано от слова «страх» - страх потерять свое имущество, который может появиться лишь у тех, кому есть что терять...
Удачи!
                                                                                                                                                                           «ВсеДома.ru»