|
Решили взять кредит? Как не нарваться на отказКак правило, банки считают идеальными заемщиками людей лет двадцати семи — тридцати пяти, с профессиональным опытом, уже достигших некоторых успехов в карьере. Приветствуется положительная кредитная история, белый доход. В идеальном варианте заемщик уже состоит в браке и супруг(а) может поучаствовать своим доходом в платежах по кредиту. Но часто случается, что клиент, идеально соответствующий данным требованиям, легко получает отказ в одном банке и кредит – в другом. Почему так происходит? Чтобы понять, зачем банки ввели процедуру андеррайтинга (проверку платежеспособности и благонадежности клиента), надо попытаться честно ответить себе на простой вопрос: «Какую сумму и на какой срок я одолжил бы первому встречному?». Скорее всего – никакую. Но у банка такая профессия – одалживать деньги. Значит, ему нужно четко рассчитывать риски каждого кредитного продукта. Все кредиты можно условно разделить на продукты высокого, среднего и низкого риска невозврата. Само собой разумеется, наиболее высок риск у потребительских кредитов. Особенно в сегменте небольших сумм, до 100 000 руб. включительно, а такой кредит сейчас можно взять в любом супермаркете. Менее рискованными считаются целевые кредиты на учебу или на отдых, а также автокредиты, так как обеспечением для них является автомобиль. Самые надежные кредиты – разумеется, ипотечные. Но и в сегменте ипотечных кредитов существует своя шкала деления, связанная с рисками. Бывают как и клиенты с высокой, средней и низкой степенью риска, так и банковские продукты. Причем «опасный», то есть высокорисковый клиент может претендовать на такой же «опасный» продукт, и, наоборот – с точки зрения требований к залогу, проходящий на «ура». А банк будет выстраивать баланс между этими рисками. Какую степень риска предпочитает тот или иной банк – знает только его руководство. Это самая страшная тайна банков. Например, кредитная организация предпочитает работать с заемщиками высокого риска (с «серым» доходом, маленьким опытом работы и так далее), которые покупают самое ликвидное «нерисковое» жилье. Такие кредиты выдают под 13 – 15% годовых. Или, напротив, банк выдает кредиты только очень надежным заемщикам – с идеальной кредитной историей, высоким «белым» доходом – снижая при этом требования к залогу, то есть к квартире или дому. Поэтому даже профессиональные кредитные брокеры не дают стопроцентной гарантии предоставления кредита в конкретном банке тому или иному клиенту. И все же существуют четко определенные правила, которых потенциальный клиент должен придерживаться, независимо от того, пользуется ли он поддержкой брокера или нет. Этапы проверки Стандартная процедура проверки потенциального клиента проходит в несколько этапов. До сбора пакета документов клиент знакомится с требованиями банка по отношению к возрасту, стажу работы, доходу, поэтому, конечно же, отказы по оформленным кредитным заявкам связаны не с нарушением этих требований. Стандартная процедура проверки потенциального клиента проходит в несколько этапов: - сбор и анализ документов заемщика, то есть анализ платеже- и кредитоспособности на основании банковских критериев и предоставленных документов; - проверка личности заемщика службой безопасности банка; - запрос и анализ кредитной истории. После этого уполномоченный орган банка принимает решение о возможности кредитования заемщика. Практика подтверждения «серого» дохода сводится, как правило, к предоставлению заемщиком категории «найм» (то есть, наемным работником) справок о среднемесячном доходе по форме банка, заемщиком категории «бизнес» (владельцем своего дела) – финансовых документов организации, на основании которых банк оценивает кредитоспособность клиентов. Наличие кредитной истории – систематизированной информации о том, какие кредиты брал заемщик и насколько добросовестно он выполнял свои обязательства – безусловно, очень важный фактор. Положительная кредитная история является одним из главных аргументов за выдачу кредита, отрицательная – может послужить причиной отказа даже при самом высоком доходе. Совет № 1. Чем больше документов, тем лучше Чтобы повысить свои шансы на кредит, потенциальному заемщику стоит предоставить в банк как можно больше документов. Документы, которые банки указывают на своих сайтах и просят принести клиентов – дополнительное подтверждение их платежеспособности. Так, наличие водительских прав является лишним подтверждением дееспособности. «Безлошадного» клиента могут попросить представить справку о том, что он не состоит на учете в психоневрологическом и наркологическом диспансере. Трудовой договор и копия трудовой книжки не только подтверждают реальность работы клиента. Они обязательны, так как ЦБ прямо запретил кредитовать безработных граждан. Так что справки формы 2-НДФЛ обязательны для всех заемщиков категории «найм». Справки по форме банка могут только дополнять их. Наличие загранпаспорта – очередное подтверждение платежеспособности. Предполагается, что человек с определенным доходом может отдыхать за границей. Для предпринимателей ИНН и пенсионное удостоверение особенно важно, так как говорит об успешности бизнеса. Желательно также предоставить иные документы, подтверждающие факт своевременного погашения иных кредитов, даже если вы покупали в рассрочку стиральную машину или ноутбук. В последнее время банки требуют копии свидетельства о браке и свидетельства о рождении несовершеннолетних детей – если у заемщика есть семья. Требования к клиентам постоянно ужесточаются. Единственное условие, которые банки смягчили – не везде теперь требуют диплом о высшем образовании. Но наличие документов о востребованном профессиональном образовании обязательно. Также не стоит забывать о важности ваших активов. Не забудьте указать сумму ваших сбережений, наличие в собственности машины, дачи, акций. Тут тоже есть свои секреты – банки считают, что в среднем человек сберегает минимум 10% зарплаты. Если потенциальный заемщик с хорошим доходом гол, как сокол – возможно, он не умеет распоряжаться деньгами. Совет № 2. Не пытайтесь обмануть банкира. Будет хуже В основном, банк отказывает клиенту в ситуации, когда потенциальный заемщик указывает о себе неполную или недостоверную информацию, что выясняется в процессе андеррайтинга. В этом случае у банка есть основания, как минимум, снизить сумму кредита. Кроме того, мы составляем психологический портрет заемщика, его адекватность, открытость банку, который позволяет сделать определенные выводы о добросовестности Заемщика. Ведь банку важно не только выдать кредит, но и своевременно получать платежи по нему. Чаще всего отказ банка в кредите платежеспособным клиентам связан с технической ошибкой. Также причиной отказа может стать то, что клиент не указал в анкете информацию о непогашенной условной судимости (например, дело возбудили в результате ДТП). Также возможно, что лишение водительских прав в результате судебного решения не воспринимается человеком как результат судебного преследования. Но для банка такая информация очень важна! Скрытность в таком случае сработает против вас – андеррайтеры решат, что вам есть, что скрывать. Также случается, что в Бюро кредитных историй, которые в нашей стране только создаются, своевременно не поступила информация о том, что клиент погасил предыдущий кредит. Долг андеррайтеры учитывают как ныне существующий, да еще и не погашенный в срок – со всеми вытекающими последствиями. Резюме
Автор: Надежда Семеновская Другие материалы в разделе «Статьи»
|
|
Кемеровский информационно-строительный портал © ООО "Строй Век" |